Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a concretização de metas, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em você como cliente. Esse valor é gerado com base em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody's e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao público se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para otimizar a pontuação.
Essas empresas analisam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score destravado score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.